Новые правила действуют только в отношении займов, выданных после 29 марта 2016 года, то есть «новых кредитов».
В конце марта 2016 года вступил в силу Федеральный закон, который внес значительные изменения в работу компаний, выдающих микрозаймы. Основная цель принятых норм - сделать рынок микрофинансирования прозрачным и понятным для клиентов и регулятора.
Также установлены новые предельные суммы для процентных выплат по кредиту, что существенно защитит клиентов от недобросовестных участников рынка.Теперь все компании, которые раньше назывались микрофинансовыми организациями (МФО), разделены на два вида - на микрофинансовые (МФК) и микрокредитные компании (МКК). Однако сразу после вступления закона в силу все компании получили статус МКК. Теперь они могут до 29 марта 2017 года решить - стоит ли им оставаться в этом статусе, или они будут повышать свой статус до МФК. Поэтому в течение годового переходного периода еще можно будет встретить в официальном названии компаний, выдающих микрозаймы, буквы МФО, но после этого срока использование «МФО» будет незаконно.
Пожалуй, главное различие между МФК и МКК - степень регулирования со стороны Банка России. МФК должны работать в соответствии с принятым федеральным законом и нормативными актами ЦБ, и, соответственно, они имеют больше возможностей для бизнеса. Их капитал должен превышать 70 млн рублей. Кроме того, в надзорном блоке Банка России проверяют качество и происхождение средств, из которых формируется капитал МФК. Поэтому в данном случае Банк России относится к создаваемым микрофинансовым компаниям с той же строгостью, что и к проверке качества банковского капитала.
МКК работают только в рамках ФЗ (не подпадают под действие нормативных актов ЦБ), поэтому и операции для них носят большие ограничения, чем для МФК. Микрокредитные компании имеют капитал меньше 70 млн рублей, и его качество не проверяют в Банке России.
Для МФК новый закон установил следующие правила: они имеют право выдавать займы на сумму до 1 млн рублей, а также привлекать средства населения и индивидуальных предпринимателей на сумму превышающую 1,5 млн рублей. Новым законом предусмотрена дополнительная защита для физлиц, доверивших свои средства МФК: при ее банкротстве деньги в первую очередь выплачиваются частным инвесторам, и уже после этого очередь доходит до работников компании и юридических лиц.
Кроме того, МФК могут стать эмитентом ценных бумаг - выпускать облигации, которые смогут приобретать инвесторы. Отметим, что размещение облигаций - важный шаг для компании, он является повышенной гарантией ее устойчивости: компании-эмитенты получают рейтинги, соответственно, их деятельность имеет дополнительную оценку независимого рейтингового агентства.
Поскольку МКК не попадают под широкий надзор Банка России, они не имеют права привлекать средства населения, в том числе, средства индивидуальных предпринимателей (исключением является только учредительный капитал), а максимальный объем микрозайма составляет 500 тысяч рублей.
МКК не имеет права выдавать онлайн-займы (то есть те, которые перечисляются на кредитную карту или электронный кошелек). Зато такая возможность дана МФК: микрофинансовые компании смогут с помощью банка-партнера (их список определит ЦБ) проводить идентификацию или упрощенную идентификацию клиента, таким образом, она сможет осуществлять кредитование дистанционно - онлайн. Правда сумма онлайн кредита непосредственно от МФК не должна превышать 15 тысяч рублей, а если нужно выдать больше, то тогда уже МФК заключает партнерское соглашение с банком.
Одно из важных нововведений - установление нового ограничения для общей суммы долга (самого займа, процентов по нему и других выплат). Общий размер выплат по краткосрочному займу не должен превышать взятую в кредит сумму более чем в четыре раза (раньше выплаты могли превышать эту сумму долга более чем четыре раза). То есть, если человек берет кредит в 10 тысяч рублей, то конечная сумма выплат не должна превышать 40 тысяч рублей. Кроме того, новый закон установил порог для «быстрого кредита» - он выдается строго не более чем на месяц, и на сумму в пределе 30 тысяч рублей.
Однако важно помнить, что эти правила действуют только в отношении займов, выданных после 29 марта 2016 года, то есть «новых кредитов». Если кредит получен до этой даты, то необходимо строго исполнять договор, в котором указана полная стоимость кредита, рассчитанная по старым нормативам.
Фото: Klemenchukov / Pixabay / CC0 Public Domain
Автор: Андрей Пономарев, основатель компании Webbankir.com, системы моментального электронного кредитования
Свежие комментарии