Новые правила действуют только в отношении займов, выданных после 29 марта 2016 года, то есть «новых кредитов».
В конце марта 2016 года вступил в силу Федеральный закон, который внес значительные изменения в работу компаний, выдающих микрозаймы. Основная цель принятых норм - сделать рынок микрофинансирования прозрачным и понятным для клиентов и регулятора. Также установлены новые предельные суммы для процентных выплат по кредиту, что существенно защитит клиентов от недобросовестных участников рынка.
Теперь все компании, которые раньше назывались микрофинансовыми организациями (МФО), разделены на два вида - на микрофинансовые (МФК) и микрокредитные компании (МКК). Однако сразу после вступления закона в силу все компании получили статус МКК. Теперь они могут до 29 марта 2017 года решить - стоит ли им оставаться в этом статусе, или они будут повышать свой статус до МФК. Поэтому в течение годового переходного периода еще можно будет встретить в официальном названии компаний, выдающих микрозаймы, буквы МФО, но после этого срока использование «МФО» будет незаконно.
Пожалуй, главное различие между МФК и МКК - степень регулирования со стороны Банка России. МФК должны работать в соответствии с принятым федеральным законом и нормативными актами ЦБ, и, соответственно, они имеют больше возможностей для бизнеса. Их капитал должен превышать 70 млн рублей. Кроме того, в надзорном блоке Банка России проверяют качество и происхождение средств, из которых формируется капитал МФК. Поэтому в данном случае Банк России относится к создаваемым микрофинансовым компаниям с той же строгостью, что и к проверке качества банковского капитала.
МКК работают только в рамках ФЗ (не подпадают под действие нормативных актов ЦБ), поэтому и операции для них носят большие ограничения, чем для МФК. Микрокредитные компании имеют капитал меньше 70 млн рублей, и его качество не проверяют в Банке России.
Для МФК новый закон установил следующие правила: они имеют право выдавать займы на сумму до 1 млн рублей, а также привлекать средства населения и индивидуальных предпринимателей на сумму превышающую 1,5 млн рублей. Новым законом предусмотрена дополнительная защита для физлиц, доверивших свои средства МФК: при ее банкротстве деньги в первую очередь выплачиваются частным инвесторам, и уже после этого очередь доходит до работников компании и юридических лиц.
Кроме того, МФК могут стать эмитентом ценных бумаг - выпускать облигации, которые смогут приобретать инвесторы. Отметим, что размещение облигаций - важный шаг для компании, он является повышенной гарантией ее устойчивости: компании-эмитенты получают рейтинги, соответственно, их деятельность имеет дополнительную оценку независимого рейтингового агентства.
Поскольку МКК не попадают под широкий надзор Банка России, они не имеют права привлекать средства населения, в том числе, средства индивидуальных предпринимателей (исключением является только учредительный капитал), а максимальный объем микрозайма составляет 500 тысяч рублей.
МКК не имеет права выдавать онлайн-займы (то есть те, которые перечисляются на кредитную карту или электронный кошелек). Зато такая возможность дана МФК: микрофинансовые компании смогут с помощью банка-партнера (их список определит ЦБ) проводить идентификацию или упрощенную идентификацию клиента, таким образом, она сможет осуществлять кредитование дистанционно - онлайн. Правда сумма онлайн кредита непосредственно от МФК не должна превышать 15 тысяч рублей, а если нужно выдать больше, то тогда уже МФК заключает партнерское соглашение с банком.
Одно из важных нововведений - установление нового ограничения для общей суммы долга (самого займа, процентов по нему и других выплат). Общий размер выплат по краткосрочному займу не должен превышать взятую в кредит сумму более чем в четыре раза (раньше выплаты могли превышать эту сумму долга более чем четыре раза). То есть, если человек берет кредит в 10 тысяч рублей, то конечная сумма выплат не должна превышать 40 тысяч рублей. Кроме того, новый закон установил порог для «быстрого кредита» - он выдается строго не более чем на месяц, и на сумму в пределе 30 тысяч рублей.
Однако важно помнить, что эти правила действуют только в отношении займов, выданных после 29 марта 2016 года, то есть «новых кредитов». Если кредит получен до этой даты, то необходимо строго исполнять договор, в котором указана полная стоимость кредита, рассчитанная по старым нормативам.
Фото: Klemenchukov / Pixabay / CC0 Public Domain
Автор: Андрей Пономарев, основатель компании Webbankir.com, системы моментального электронного кредитования
Свежие комментарии