Ведущие частные банки просят ЦБ РФ пересмотреть полную стоимость кредитов, а в конечном итоге – и максимальные ставки по ним. Естественно, в сторону увеличения.
Сначала, о том, что такое полная стоимость кредита (ПСК). Это средневзвешенный показатель, который Центробанк определяет по результатам деятельности сотни (и более) ведущих кредитных организаций.
С 1 января 2015 года в соответствии с законом «О потребительском кредите» ПСК будет определять максимальную ставку по кредитам. Банки не смогут превышать среднюю ПСК более, чем на треть. Естественно, что банкирам это не нравится.По информации РБК, руководители одиннадцати частных банков просят Банк России пересмотреть расчет полной стоимости кредита (ПСК), к которому со следующего года будут привязаны максимальные ставки по кредитам. В списке «подписантов» Альфа-банк, Ситибанк, ТКС Банк, «Ренессанс Кредит», банк «Связной», «Хоум Кредит», «Открытие», «Русский стандарт», ОТП Банк, Совкомбанк и «Кредит Европа Банк». По мнению банкиров, рассчитанная полная стоимость кредита отличается от реальной. Вину на это банкиры-частники возлагают на государственные и «окологосударственные» банки, которые выдают «зарплатным» клиентам кредиты по более низким ставкам. Подобное поведение кредитных организаций с государственным участием понятно – клиенты этой категории более надежны, чем «люди с улицы». А чем меньше риск невозврата кредита, тем ниже может быть ставка.
Впрочем, не будем вдаваться в детали. Важно то, что произойдет с кредитами для физических лиц, если Центробанк поддержит инициативу «одиннадцатибанкирщины». Ответ прост и предсказуем – ставки по кредитам возрастут.
Банкиры пугают ЦБ РФ тем, что если ПСК не будет пересмотрена, то при введении ограничений «превышать не больше, чем на треть» объем выдаваемых кредитов резко сократиться – почти на две трети. Как я понимаю, речь идет о том, что банки будут выдвигать более жесткие требования к заемщикам и тем самым отсекать не слишком надежных клиентов. Впрочем, понятно, что при повышении ставок количество желающих получить кредит также уменьшится – но вряд ли банки об этом говорят громко.
Впрочем, банки и сейчас потихоньку сбавляют обороты по части кредитования «физиков». Если вернуться в историю, то общий объем кредитования физических лиц в РФ на «докризисном» пике (II кв. 2008 г.) составил примерно 1,3 трлн. рублей. Затем последовал обвал – в первом квартале 2009 года этот показатель составил ~450 млн. руб. В это время рунет был наполнен душещипательными историями о том, на какие глупости брались кредиты. «Рио-де-Жанейро – это хрустальная мечта моего детства» (О.Бендер), и для реализации этой мечты брались деньги, которые теперь не было никакой возможности выплатить.
Однако российский потребитель очухался быстро. В послекризисный период объем кредитования физических лиц рос почти линейно, и в IV кв. 2012 года достиг отметки под 2,1 трлн. руб., оставив далеко позади докризисные показатели. Бурный рост продолжился и в первой половине прошлого года, но потом стал замедляться. По данным ЦБ РФ, объем кредитов и прочих средств, предоставленных физическим лицам, за первые пять месяцев 2014 года вырос на 4,6%, в то время как за аналогичный период 2013 года прирост составил 8%.
А вот «просрочка» росла, причем с нарастающим темпом. За прошлый год ее объем вырос на 19%. Только за первый квартал текущего года доля простроченной задолженности у Сбербанка выросла до 7,7%. При этом лидер российского кредитного рынка продолжал выдавать кредиты – их объем увеличился на 3,3%. Росла доля просроченных кредитов и у других банков, но, как отмечают эксперты, это было обусловлено уменьшением выдаваемых кредитов. Но показатели впечатляли. Например, у ОТП Банка, специализирующегося на розничном кредитовании (напомню, он входит в число банков, подписавших упомянутое в начале статьи письмо в адрес ЦБ РФ), просрочка превысила 20%. То есть каждый пятый рубль из выданных кредитов банк «взад» не получил.
Ситуация, складывающаяся в банковском секторе, не может не внушать опасений. Заемщикам все труднее находить деньги на обслуживание ранее взятых кредитов. Кое-кто задумался о том, по силам ли ему взять кредит (то есть взять-то, конечно, по силам, но вот вернуть...). Банки все более жестко оценивают платежеспособность потенциальных кредиторов и все менее охотно выдают кредиты. Объем вкладов физических лиц впервые за несколько лет не вырос, а сократился. И только Сбербанк продолжает выдавать вклады. Но тут «государственная политика» - в условиях кризиса (а он в России есть, что бы ни говорили большие чиновники) необходимо поддерживать спрос за счет потребительских и т.п. кредитов. Прогореть Сбербанк не может по определению, так что этот процесс «в отдельно взятом банке» продолжится. А вот кредитоваться в частных банках уже сейчас достаточно сложно, а с началом нового года станет еще сложнее. Период «кредитной халявы» (пусть и в ее российском варианте – с высокими ставками, зато без особых придирок) явно заканчивается. Кое-кому пора вновь начинать задумываться о том, не напрасно ли он съездил в Рио-де-Жанейро. В кредит...
Фото Shutterstock
Свежие комментарии