Сервисы р2р: что это такое и будет ли работать на нашем рынке

Первые сервисы онлайн кредитования появились в Великобритании в 2005, а в 2007 году, как раз накануне кризиса, и в США.

Они предоставляли займы от физического лица физическому лицу, и стали называться р2р сервисы, что означало - «person to person». В процессе работы у них появилось понимание, что можно добавить функцию финансирования физическими лицами бизнеса.

С этого момента началась небольшая эволюция самой сути сервисов взаимного кредитования, а заодно и переход к значению – «peer to peеr», что означает равный равному или равных возможностей. Таким образом, р2р сервисы заявили рынку, что с их помощью у одних есть возможность открыто получить деньги, у других есть возможность – открыто эти деньги предоставить в качестве займов – такая новая форма online банка.

На сегодняшний день сервисы взаимного кредитования активно развиваются. В 2013 году в России оборот онлайн-кредитования р2р сервисов достиг 380 миллионов рублей и продолжает активно увеличивать объемы. Все больше людей обращаются в интернет за денежными средствами. На р2р сервисах друг друга находят кредиторы и заемщики, и те, и другие являются физическими лицами. Заемщики размещают заявки на получение займов, кредиторы предоставляют им денежные средства с определенной процентной ставкой. Сервис проверяет данные тех и других, делит потенциальных заемщиков на категории по степени риска, по которым определяется процент по займу, создает систему оформления договора online, помогает заемщика и кредиторам осуществлять прямые взаиморасчеты, то есть берет на себя как сервис все операционные функции. При этом делает это за незначительную долю от расходов розничных банков, экономя на недвижимости для отделений, обслуживающем персонале и обязательному для банков резервированию.

Одним из главных объяснений растущей популярности р2р сервисов среди заемщиков является более низкая процентная ставка по сравнению с банковской. Добросовестные заемщики, вернувшие займы в срок, формируют свою положительную кредитную историю, тем самым получают возможность привлекать займы на еще более выгодных условиях.

Другие преимущества – это скорость предоставления займа, отсутствие чрезмерных требований по документам и необходимости посещать банк, а также отсутствие подводных камней в виде скрытых комиссий за обслуживание кредита.

Кредиторы, обращаясь к р2р сервисам ищут дополнительные, более выгодные инструменты для инвестирования своих денежных средств. Для них в сервисах р2р основное значение имеет фактор большей доходности, чем в банках, при аналогичном уровне надежность и высокое качество услуги, что подтверждается растущим числом постоянных кредиторов. Единожды придя на сервис и предоставив денежные средства, они становятся постоянно действующими, реинвестируя свои денежные средства и увеличивая свой портфель не только за счет заработанных денежных средств, но и посредством довнесения новых денег.

Примечательно, что сервисы взаимного кредитования за рубежом и в России имеют одни и те же основополагающие принципы – физические лица предоставляют займы физическим лицам или индивидуальным предпринимателям. Основное отличие в том, что условия функционирования сервисов соответствуют местному законодательству. Независимо от страны, основной принцип работы р2р-сервисов заключается в том, что кредиторы выдают займы напрямую заемщикам без риска на посредника. Среди общих опций, имеющихся на всех р2р сервисах -  возможность выбирать заемщиков в ручном режиме, а также использовать услугу по автоматическому формированию портфеля. Также все р2р-сервисы схожи в стремлении быть более привлекательными по ценовым характеристикам для заёмщиков и кредиторов по отношению к банкам. Для заемщиков – это выражается в меньшей процентной ставке, для кредиторов – в более выгодной ставке, чем по депозитам. Данные преимущества делают р2р сервисы популярными среди клиентов и в скором времени они прочно займут свою нишу на российском рынке финансовых услуг.

Это не означает прямую конкуренцию банкам, а, скорее, ответ сервисов р2р на неудовлетворенный спрос. Если в банк приходит клиент разместить депозит и при этом совсем не хочет рисковать своими средствами, то он не клиент р2р сервиса. Те деньги, которые размещаются кредиторами - на сервисах взаимного кредитования - это деньги, которые работают. Если говорить о заемщиках, то сервисы р2р для тех, кто всегда отвечал по своим заемным обязательствам, имеет положительную кредитную историю, и за это хочет получить качественный и быстрый сервис, без потери времени на сбор большого количества документов и визит в офис.

Говоря о перспективе р2р сервисов, могу с уверенностью предположить, что в скором времени они будут играть значительную роль на рынке потребительского кредитования и станут частью финансового российского рынка, какими на сегодняшний день являются паевые фонды, брокерское или доверительное управление. 

Текст: Антон Тарасов, генеральный директор «Вдолг.ру» 

Фото: Shutterstock