Покупатели под контролем: кто будет переводить деньги россиян?

В России предлагается реформировать сферу платежных услуг. Что изменится, если право их оказывать получат не только банки и финансовые организации?

Сам себе банк. Интерес к оказанию платежных услуг уже проявляют интернет-поисковики и магазины, розничные магазины и супермаркеты, брокерские и микрофинансовые компании.

Интерес заключается в том, чтобы клиенты не только приобретали у них товары или услуги, но и проводили через них платежи, что позволит снизить издержки на проведение через посредников.

Для этого они предполагают добавить соответствующую опцию на своих сайтах. Появится дополнительная группа организаций, имеющих доступ к личным данным клиента и информации о его платежах или операциях (по крайней мере, их части). Поэтому остро встает вопрос о том, как этой информацией будут пользоваться сотрудники. В связи с этим особое внимание необходимо уделить вопросу информационной безопасности и защиты данных клиентов. Сейчас это актуально даже для банков, где соответствующие системы выстроены на весьма высоком уровне.

Как избежать рисков? Предполагается, что новые платежные организации  должны будут соответствовать требованиям к минимальной стоимости чистых активов, соблюдать антиотмывочное законодательство, а также иметь систему управления рисками и обеспечения информационной безопасности. Кроме того, организации должны будут обеспечить отдельный учет средств клиентов на корреспондентском счете в ЦБ, не имея права открывать счета в других кредитных организациях. Это позволит минимизировать риски потери средств клиентами.

При соблюдении указанных требований организации будут включаться в специальный реестр Банка России и приобретать статус небанковского поставщика платежных услуг (НППУ).

Что дальше? С участием НППУ будут формироваться новые бизнес-модели, аналогичные банковским и иным экосистемам со всеми их плюсами и минусами. НППУ получат более полную картину об операциях и предпочтениях клиентов, смогут на ее основе делать более четкие и адресные предложения своих товаров и услуг, направленные на удовлетворение потребностей клиентов. Произойдет рост конкуренции на рынке платежных услуг и на финансовом рынке в целом, что сделает платежи более быстрыми и удобными. Самим же НППУ это позволит снизить издержки на проведение переводов денежных средств за счет непосредственного участия в платежном процессе.

До тех пор, пока данная реформа не будет осуществлена, бизнес для снижения своих издержек на оплату реализуемых им товаров или услуг может использовать оплату по QR-кодам, предлагаемую Системой быстрых платежей Банка России. Комиссия при этом не превышает 0,7%.

Максим Марков, доцент кафедры финансовых рынков РЭУ им. Г.В. Плеханова.