Мобильные платежи в кредит: к чему это приведет

Министерство финансов готовит законопроект, разрешающий абонентам мобильной связи оплачивать счета за услуги ЖКХ, интернет, штрафы ГИБДД и прочие со счета мобильного телефона.

Системы платежей со счета мобильного телефона стремительно набирают популярность. Операторы постоянно предлагают новые сервисы в этой сфере.

Абоненты сотовой связи могут совершить платеж при помощи мобильного телефона в течение нескольких минут, а поставщики товаров и услуг мгновенно получают средства на свой счет. Удобство этой схемы привело к бурному росту мирового рынка мобильных платежей, который, по оценкам агентства Gartner, в 2013 году вырос на 44% в сравнении с предыдущим годом и, по прогнозам, сохранит такие темпы роста еще несколько лет.

Принятие законодательной инициативы Минфина откроет новую форму обслуживания – позволит абонентам операторов сотовой связи совершать мобильные платежи в кредит со своего абонентского счета. Безусловно, такая услуга будет востребована частью абонентов, как и другие новые сервисы, позволяющие расширить возможности и упростить проведение мобильных платежей.

Следует отметить, что фактически такая возможность уже существует - через мобильный банкинг. С помощью специальных мобильных приложений абоненты могут совершать платежи со своего банковского счета, в том числе, за счет кредитных средств. При этом финансовые отношения осуществляются по традиционной схеме между банком и клиентом. Операторы связи предоставляют посредническую услугу, позволяющую совершить мобильный платеж.  

В случае принятия новой законодательной инициативы финансовые отношения возникают уже только между абонентом и оператором связи, который заменит для абонента банк или небанковскую кредитную организацию.

Что приобретает абонент? Прежде всего, отпадает необходимость вступать в отношения с банком или небанковской кредитной организацией, то есть иметь счет и кредитный договор в таких организациях. Достаточно использовать единый абонентский счет для расчетов с оператором связи и оплаты других услуг с помощь мобильных платежей.

Что абонент теряет? В общем-то немного, поскольку основные риски, в том числе связанные с кредитованием, несет оператор связи.

И все же, деятельность банков регулируется «Законом о банках и банковской деятельности», гарантирующим определенную степень защищенности клиентам.  Вопросы же правового регулирования кредитной деятельности операторов связи пока не проработаны, что может привести к множеству споров между абонентами и операторами связи, в том числе, в случаях мошенничества.

Резюмируя, можно сказать, что в целом законодательная инициатива Минфина находится в тренде развития рынка мирового рынка мобильных платежей. Тем не менее, ее внедрение требует определенной осторожности. 

В первую очередь, недопустимо, чтобы новая услуга стимулировала дальнейший рост закредитованности населения и просроченной задолженности по необеспеченным кредитам. Действующего законодательного ограничения суммы онлайн-платежей размером в 15 тысяч рублей в сутки для этого явно недостаточно. Простота и доступность мобильных платежей, несомненно, будет стимулировать принятие абонентами импульсивных решений по платежам в кредит. Поэтому могут потребоваться дополнительные ограничения на мобильные платежи за счет кредитных средств с учетом кредитных историй абонентов.

Второе - неизбежно вырастут расходы операторов связи. Например, на предоставление и обслуживание кредитов, обеспечение безопасности, на предоставление сервисов по оперативному управлению счетом абонента, которые сегодня несовершенны. Пока непонятно, насколько операторы связи могут корректно спрогнозировать такие расходы, за счет чего они будут компенсированы, насколько новые риски и расходы будут поделены с партерами в банковском секторе. На фоне ограничения доступа к «дешевым» финансовым ресурсам и стагнации экономики это может привести к нежелательному росту тарифов операторов сотовой связи.

Пожалуй, результат будет зависеть от того, насколько взвешенно и осторожно операторы связи будут внедрять эту услуги на рынок. Если расширение услуг мобильных платежей в кредит будет происходить осторожно (например, пока только на корпоративных тарифах), то эффект будет только положительный.

Если при большой абонентской базе операторы связи допустят неконтролируемое массовое использование мобильных платежей в кредит, это может сказаться на финансовой устойчивости самих операторов связи и усугубит проблему закредитованности населения.

Автор: Андрей Солодовников, старший менеджер по проектам ООО «Нексиа Пачоли Консалтинг»

Фото: Shutterstock